Aprofita la deducció de 8.000 € del que has aportat en el teu pla de pensions durant aquest any

Quan contractem un pla de pensions, l’eina de previsió per al futur, ho fem pensant en la manera de complementar la pensió pública. No obstant això, també hem de saber que hi ha una sèrie de beneficis fiscals que, a data de l’1 de gener de 2021, canviaran. Ens referim a la deducció en la base imposable de l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF), que es produeix amb una aportació màxima de fins a 8.000 euros. La nova normativa estableix que aquest màxim es limitarà fins a 2.000 euros anuals.

El límit de 8.000 euros o del 30% de la suma de rendiments nets del treball i activitats econòmiques suposava un al·licient molt interessant per a decantar-se per un pla de pensions. Des de gener de l’any que ve, l’estalvi es reduirà des de 3.600 euros fins a 900 euros.

En vols un exemple? Maria és una dona que ja fa anys que treballa i ha aconseguit un bon lloc, en què tributa el màxim de l’IRPF per les seues rendes: el 45%. Amb la fiscalitat dels 8.000 euros, l’estalvi que obtindrà fins al final de desembre serà de 3.600 euros, i si haguera aportat 3.500, la deducció hauria sigut de 1.575 euros. Des de l’1 de gener de 2021, aportar 2.000 euros com a màxim li reportarà 900 euros.

S’acosta el 31 de desembre, què he de fer?  

En el cas que encara no en tingues, comença per contractar el teu propi pla de pensions. Només has de buscar-ne un que s’adapte al teu perfil i a la teua edat basant-te en una anàlisi prèvia de la teua capacitat financera i de previsió quan hages d’arribar a la jubilació. Per a fer-ho, pots servir-te d’eines interessants com el simulador per a saber l’estimació de la teua pensió pública i de les aportacions que hauries de fer al pla per complementar la pensió.

I si ja tens el teu pla de pensions, però no saps molt bé què fer, potser és bon moment per a fer una última aportació i arribar a 8.000 euros, cosa que et permetrà descomptar 3.600 euros en la base imposable de l’IRPF per a la teua declaració de la renda fins al final d’any. Enguany serà l’últim en què pugues arribar a deduir aquesta quantitat, ja que a partir de l’1 de gener de 2021 la quantitat màxima a reduir es limita a 2.000 € anuals.

La cosa més còmoda per als clients d’un pla de pensions és distribuir les seues aportacions al llarg de tot l’any i no en l’últim quadrimestre de l’any, com demostren les dades. D’aquesta manera, tindràs més temps per a implementar mesures d’estalvi i et sentiràs més còmode per a fer les aportacions amb facilitat.

Els factors per a triar un bon pla de pensions 

Triar un bon pla de pensions no és una decisió fàcil, perquè entren en joc diferents factors com l’edat o les possibilitats d’estalvi de cadascú. Seguros RGA possibilita que els clients de Caixa Popular puguen triar entre diferents plans:

• Majors de 56 anys, pròxims a la jubilació. Els plans de renda fixa o amb un percentatge mínim de variable són una opció excel·lent per a les persones d’aquesta franja d’edat que necessiten una eina de previsió amb el mínim risc possible.

• Persones entre 41 i 55 anys, que poden assumir una mica més de risc, però sense excedir-se. Els plans recomanats són de renda mixta, i arriben al 20% en actius de renda variable, amb la possibilitat de triar fins a un 75% en actius de renda variable en funció del seu interés i perfil de risc.

• Persones entre 20 i 40 anys. Els que hagen decidit buscar un bon complement per a la pensió pública del futur, es troben amb una varietat de plans de renda variable adequats per a un risc moderat o arriscat, com és el cas de les inversions en l’índex Eurostoxx 50 que fan els plans de renda variable europea.

El moment del rescat. Quan és el millor moment?

Una dels dubtes més freqüents que es presenten és com hem de retirar el capital del pla de pensions per no acusar la pujada d’impostos que suposa la consideració dels fons com a rendiments del treball. En aquest cas, hem de pensar bé en la tributació del rescat, que pot fer-se deu anys després de la primera aportació a través de supòsits com la invalidesa permanent, una malaltia greu o per desocupació de llarga duració.

Hui, és possible decidir-se per diversos models de rescat, com en capital, en què el cobrament es produeix d’una sola vegada, o en forma de renda per a decidir la periodicitat del rescat. Finalment, està la forma mixta, que combina les dues anteriors o la forma de renda vitalícia, en què l’asseguradora es queda amb el capital i el paga al partícip a través d’una renda que arriba fins a la seua defunció.

L’avantatge principal a l’hora de fer aquest rescat és que no cal que es produïsca en el moment de la jubilació. Una opció interessant consisteix a continuar amb les aportacions, per gaudir dels beneficis de la desgravació de l’IRPF en la declaració de la renda, fins que calfa rescatar els diners.