Què és la hipoteca inversa?

Amb el debat de la sostenibilitat de les pensions cada vegada més present, no són poques les persones que, veient pròxima la jubilació, es pregunten si haurien de sol·licitar una hipoteca inversa.

Però, què és una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa és un producte financer destinat a les persones majors de 65 anys que tinguen un immoble propi i vulguen obtindre ingressos extra. El client d’aquest servei rep una quantitat econòmica a canvi d’hipotecar un percentatge concret del seu habitatge.

L’objectiu d’aquestes hipoteques és proporcionar més ingressos econòmics a persones jubilades, o prop de la jubilació, que tinguen problemes de crèdit. Per tant, és una alternativa per a tots els que no hagen cotitzat durant molts anys i que reben una pensió insuficient per al seu nivell de vida. A la Comunitat Valenciana, per exemple, la pensió mitjana és de 950,86 euros al mes, més de 80 euros menys que la mitjana espanyola.

Com funcionen les hipoteques inverses?

El client que contracta aquest producte pot rebre els diners de tres maneres diferents:

• Amb un pagament únic.


• A través d’una quantitat mensual.


• Mitjançant un acord híbrid, és a dir, a mitjan camí entre les dues alternatives anteriors.


 

Habitualment, els que contracten aquest producte solen hipotecar un 20% o un 30% del valor de les seues llars, mai més. Per aquesta raó, la quantia mitjana que reben mensualment és d’uns 300 euros, segons dades de l’Asufin (Associació d’Usuaris Financers).

Com ho puc contractar i que se m’exigirà?

La majoria de les entitats financeres ha decidit prescindir d’aquest producte en els seus catàlegs arran de la crisi econòmica de l’any 2008.

Malgrat això, alhora que creix el debat sobre la possibilitat de dur a terme el pla de pensions o no, augmenten les cerques d’“hipoteca inversa” en els cercadors en línia com Google. Això té la seua raó de ser: molts pensionistes o futurs pensionistes busquen alternatives per si resulta que els diners que hagen de rebre foren insuficient. De totes maneres, com comentàvem, pocs són els bancs que continuen oferint la hipoteca inversa.

El Banc d’Espanya, de la seua banda, va dissenyar i va elaborar fa 5 anys una guia sobre les hipoteques inverses per solucionar tots els dubtes que pogueren sorgir al seu voltant. Ací s’apunta que un dels avantatges més grans que té és que a Espanya hi ha un índex elevat de propietat dels habitatges, concretament quasi el 90% en el cas dels majors de 65 anys.

Hipoteca inversa: avantatges i inconvenients

La hipoteca inversa és, efectivament, una opció per a augmentar els teus ingressos econòmics en el cas que la teua pensió siga escassa. No obstant això, no tot són avantatges: no s’ha d’oblidar que no deixa de ser una hipoteca inversa.

Per exemple, si hipoteques el 30% d’un immoble el valor del qual és de 250.000 euros per a poder rebre 75.000 euros, quan muires aquest deute passarà als teus hereus.

A efectes pràctics, la hipoteca inversa funciona com un crèdit personal per a les persones majors de 65 anys que els permet continuar vivint en la seua llar. No obstant això, cal tindre present que, quan el propietari de l’habitatge mor, el deute passarà als hereus. Aquests el poden afrontar de diferents maneres:

• Acceptant la titularitat de l’immoble i, per tant, el deute.


• Venent l’immoble i pagant la resta del deute.


• Renunciant a l’herència perquè el banc es faça càrrec del deute i de la propietat.


 

Per tot això la hipoteca inversa està catalogada com un producte financer de risc. És cert que té l’avantatge d’oferir ingressos extra, però hem de pensar que, quan el titular muira, són els hereus els que han de pagar una quantitat substancial de diners si volen conservar l’habitatge.

Caixa Popular posa a la teua disposició un simulador d’hipoteques

Des de Caixa Popular t’oferim diferents tipus de préstecs, com ara hipotecaris, per ajudar-te en els moments vitals de la teua vida, com l’aventura de comprar el teu primer habitatge o, potser, una segona residència.

D’aquesta manera, si estàs plantejant-te comprar un immoble i estàs segur si et vindria millor una hipoteca a tipus fix, variable o mixta, no dubtes a visitar la pàgina web de Caixa Popular per localitzar-ne les diferències principals. Hi podràs trobar tota la informació relativa a les hipoteques que oferim, així com l’opció de sol·licitar més informació sobre aquest tema.

A més, en Caixa Popular també posem a la teua disposició un simulador d’hipoteques. Amb aquesta eina podràs saber en uns instants la quota mensual a abonar, comissions o despeses associades, entre moltes altres dades.