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¿QUÉ ES LA HIPOTECA INVERSA?

14 Ene 2022

Con el debate de la sostenibilidad de las pensiones cada vez más presente, no son pocas las personas que viendo cercana su jubilación se preguntan si deberían solicitar una hipoteca inversa.

Pero, ¿qué es una hipoteca inversa?


La hipoteca inversa es un producto financiero destinado a las personas mayores de 65 años que posean un inmueble propio y deseen obtener ingresos extra. El cliente de este servicio recibe una cantidad económica a cambio de hipotecar un porcentaje concreto de su vivienda.

El objetivo de estas hipotecas es proporcionarles nuevos ingresos económicos a personas jubiladas, o cerca de la jubilación, que tengan problemas de crédito. Por lo tanto, es una alternativa para todos aquellos que no hayan cotizado durante muchos años y que reciban una pensión insuficiente para su nivel de vida. En la Comunitat Valenciana, por ejemplo, la pensión media es de 950,86 euros al mes, más de 80 euros menos que la media española.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?


El cliente que contrata este producto puede recibir el dinero de tres maneras diferentes:

  • Con un pago único.

  • A través de una cuantía mensual.

  • Mediante un acuerdo híbrido, es decir, a medio camino entre las dos alternativas anteriores.



Habitualmente, quienes contratan este producto suelen hipotecar un 20% o 30% del valor de sus hogares, nunca más. Por esta razón, la cuantía media que reciben mensualmente es de unos 300 euros, según datos de la Asufin (Asociación de Usuarios Financieros).

¿Cómo lo puedo contratar y que se me exigirá?


La mayoría de entidades financieras ha decidido prescindir de este producto en sus catálogos después de la crisis económica del año 2008.

A pesar de esto, a la par que se acrecienta el debate sobre la posibilidad o no de llevar a cabo el plan de pensiones, aumentan las búsquedas de “hipoteca inversa” en los buscadores online como Google. Esto tiene su razón de ser: muchos pensionistas o futuros pensionistas buscan alternativas por si resulta que el dinero que vayan a recibir fuese insuficiente. De todos modos, como comentábamos, pocos son los bancos que siguen ofreciendo la hipoteca inversa.

El Banco de España, por su parte, diseñó y elaboró hace 5 años una guía sobre las hipotecas inversas para solventar todas las dudas que pudiesen surgir en torno a ella. Aquí se apunta que una de las mayores ventajas que tiene es el hecho de que en España hay un elevado índice de propiedad de las viviendas, concretamente casi el 90% en el caso de los mayores de 65 años.

Hipoteca inversa: sus ventajas e inconvenientes


La hipoteca inversa es, efectivamente, una opción para aumentar tus ingresos económicos en el caso de que tu pensión sea escasa. Sin embargo, no todo son ventajas: no hay que olvidar que no deja de ser una hipoteca inversa.

Por ejemplo, si hipotecas el 30% de un inmueble cuyo valor es de 250.000 euros para poder recibir 75.000 euros, cuando fallezcas esta deuda pasará a tus herederos.

A efectos prácticos, la hipoteca inversa funciona como un crédito personal para las personas mayores de 65 años, permitiendo a estos seguir viviendo en su hogar. Sin embargo, hay que tener presente que cuando el propietario de la vivienda fallece la deuda pasará a sus herederos. Estos la pueden afrontar de diferentes maneras:

  • Aceptando la titularidad del inmueble y por lo tanto la deuda.

  • Vendiendo el inmueble y pagando el resto de la deuda.

  • Renunciando a la herencia para que el banco se haga cargo de la deuda y de la propiedad.


Por todo esto la hipoteca inversa está catalogada como un producto financiero de riesgo. Es cierto que posee la ventaja de ofrecer ingresos extra, pero debemos pensar que, cuando el titular fallezca, son los herederos los que deben pagar una cantidad sustancial de dinero si quieren conservar la vivienda.

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Escrito el 14 of Enero of 2022